Нет кредитной истории — причины, что делать, и как получить кредит
Иногда при запросе в БКИ раз за разом приходит ответ, что у заявителя нет кредитной истории. В такой ситуации многие паникуют из-за незнания причин возникшей ситуации. Таких клиентов опасаются и банки, которые не знают, чего ожидать от заемщика и стоит ли ему доверять. В чем причины того факта, что у человека нет финансовой репутации? Как поступить при таких обстоятельствах, и чего делать нельзя? Можно ли получить кредит при отсутствии информации в БКИ? Поговорим об этом подробно.
Причины, почему нет кредитной истории
Отсутствие результатов о заемщике в БКИ возможно по следующим причинам:
Из приведенных выше причин самая распространенная — отсутствие взаимодействий с банковскими организациями. Гражданин никогда не брал займов, и по этой причине не имеет КИ.
Дадут ли кредит, если нет кредитной истории
Банки с опаской относятся к клиентам, о которых нет информации в БКИ. Это не говорит об отказе, но повышает риски. Финансовая организация не знает, чего ждать от человека — будет ли он выполнять обязательства или станет очередным должником. Когда у заемщика нет КИ, банки применяют другие методы оценки — изучение социальных, финансовых и иных факторов. Оценивается платежеспособность, проверяется место его работы, изучается статус и другие параметры.
Последние годы применяется скоринг — автоматическая проверка клиента на базе имеющихся сведений. В основе лежит программа, проверяющая по специальному алгоритму. В итоге озвучивается персональный балл. Диапазон оценки меняется в зависимости от применяемой модели и способа оценки клиента.
Особенность скоринга — быстрая проверка претендента на кредит и выдача результата спустя несколько секунд. Для анализа применяются данные из анкеты заемщика и сведения, имеющиеся у банка. Если у банка возникли подозрения по платежеспособности заемщика, он может потребовать гарантии выполнения обязательств:
К клиентам без КИ часто применяются большие проценты или выдаются займы на меньшие суммы.
Как взять кредит, если нет кредитной истории, и банки отказывают
Если банки один за одним отказывают, нужно действовать в направлении улучшения КИ. Лучший путь — оформление небольших кредитов в МФО и возврат взятых денег. Минус состоит в невыгодных условиях, но зато можно получить и при необходимости улучшить финансовую репутацию. Спустя четыре-шесть месяцев кредитная история оптимизируется и можно оформить кредит.
Альтернативный вариант — POS-кредитование или товарный кредит. В магазинах бытовой техники часто выдаются кредиты с минимальными требованиями к заемщикам. Главное своевременно погашать долги для исправления кредитной истории.
Хороший вариант — активное пользование кредитной картой и погашение задолженности в льготный период. Трудность состоит в получении лимита, если нет кредитной истории. Выход — в оформлении зарплатной карты. При таких обстоятельствах кредитная карта выдается без проблем.
Еще один путь — подать заявки одновременно в несколько финансовых организаций и надеяться на одобрение заявки. Такой вариант хорош с позиции получения кредита, но он негативно влияет на кредитную историю. Суть в том, что сведения о поданных заявках также подается в БКИ.
Вот почему не стоит торопиться с заявками. Если нет кредитной истории, и банки не дают кредит, стоит улучшить КИ и после этого подавать заявки.
Как проверить долги по кредитам
1. Что такое кредитная история и зачем она нужна?
Если вы не помните, перед какими банками у вас есть задолженность и в каком размере, проверить это можно, изучив свою кредитную историю. Это документ, содержащий информацию о ваших кредитах и займах, индивидуальный рейтинг (при наличии), а также информацию об источниках формирования кредитной истории и о пользователях, которым выдавались кредитные отчеты.
Банки и другие кредитные организации в обязательном порядке направляют такую информацию в бюро кредитных историй (БКИ). Банки могут направлять информацию в разные БКИ. Таким образом, ваша кредитная история может храниться в нескольких бюро.
Если вы никогда не заключали договоров кредита (займа), кредитной истории у вас нет.
2. Как узнать, где хранится моя кредитная история?
Узнать, в каких бюро кредитных историй хранится информация о ваших кредитах и займах, можно:
3. Как запросить кредитную историю в бюро кредитных историй?
Получив информацию о том, в каком из бюро кредитных историй хранится ваша кредитная история, вы сможете запросить отчет по ней непосредственно у БКИ.
Процедура направления запроса может различаться в зависимости от конкретного БКИ. Как правило, это можно сделать:
Бесплатно получить кредитную историю в каждом бюро кредитных историй можно два раза в год, при этом на бумажном носителе — не чаще 1 раза в год. За последующие (в течение года) обращения БКИ вправе взимать плату.
4. Как оспорить кредитную историю?
Вы можете оспорить информацию, содержащуюся в вашей кредитной истории, подав в БКИ, в котором она хранится, заявление о внесении изменений и (или) дополнений.
В течение 30 дней со дня регистрации вашего заявления БКИ обязано провести дополнительную проверку содержащейся в кредитной истории информации, запросив ее у банка, к которому она относится.
Банк обязан в течение 14 дней со дня получения запроса БКИ, предоставить ему информацию, подтверждающую достоверность оспариваемых сведений, или исправить вашу кредитную историю. В последнем случае бюро кредитных историй обновит или аннулирует вашу кредитную историю.
О результатах рассмотрения вашего заявления бюро кредитных историй обязано в письменной форме сообщить вам по истечении 30 дней со дня его регистрации. Если вы не согласны с решением БКИ, вы можете оспорить его через суд.
5. Чем грозят задолженности по кредитам?
При неуплате кредита (займа) кредитная организация может начислить пени, прибегнуть к помощи коллекторов или обратиться в суд.
Если суд примет решение в пользу кредитной организации, на имущество, денежные средства и другие ценности, находящиеся на счетах и вкладах должника, могут наложить арест.
При злостном уклонении от погашения кредита в крупном размере (более 2,25 млн рублей) возможна уголовная ответственность. Максимальным наказанием в таком случае будет лишение свободы на срок до двух лет.
В кредитной истории нет информации о моей кредитной карте
У меня есть кредитная карта в одном банке, я ей активно и добросовестно пользуюсь уже более 8 лет. Недавно узнал, что этот банк не передает информацию в бюро кредитных историй без личного заявления клиента.
У меня хорошая кредитная история: мой рейтинг — 964. В ближайшее время планирую брать ипотеку. Стоит ли писать заявление для передачи данных о кредитной карте в бюро ради повышения рейтинга?
Денис, любой банк по закону обязан передавать информацию в бюро кредитных историй — БКИ. Это не право, а обязанность.
Маловероятно, что ваш банк не соблюдает закон о кредитных историях. Думаю, что дело здесь в обычном недопонимании. Давайте разбираться.
Как банки передают информацию в кредитные бюро
В России не одно БКИ — прямо сейчас их 12. Завтра могут открыться новые или закрыться старые. Деятельность этих бюро контролирует Центральный банк РФ: он ведет специальный реестр, где перечислены все компании, которые могут собирать, хранить и обрабатывать кредитные истории.
Банки, МФО и кредитные кооперативы — это источники кредитной истории. Они обязаны предоставлять информацию о своих заемщиках и их платежной дисциплине как минимум в одно БКИ. То есть каждый кредитор вправе выбрать одно бюро какое захочет, подписать с ним договор и отправлять данные только туда.
В итоге кредитная история конкретного заемщика обычно размазана по нескольким БКИ. Я думаю, вы не видите информацию по карте, потому что ищете ее в одном бюро, а она находится в другом.
Банк обязан передавать информацию в бюро в срок не позднее 5 рабочих дней с момента каких-либо изменений.
Вот вы оформили кредитную карту. У банка есть 5 дней, чтобы проинформировать БКИ об этом. Сняли с нее деньги — банк в тот же срок должен передать данные в бюро.
Заявление или согласие клиента для этого не нужно. Даже если вы попросите кредитора хранить вашу историю в тайне, он не сможет этого сделать. Кредитор по закону обязан делиться информацией с БКИ.
Есть исключение: банки не могут передавать сведения по заемщикам, в отношении которых действуют санкции иностранных государств.
А вдруг банк не передал информацию о карте ни в одно БКИ
Скорее всего, информация по карте находится в одном из бюро. Это можно проверить. Сначала узнайте, в каких БКИ хранится ваша кредитная история. Сделать это можно через госуслуги. Вы получите список бюро, далее придется обращаться в каждое и запрашивать историю.
Ничего платить не нужно — каждое БКИ предоставляет два отчета за год бесплатно. Весь процесс поиска кредитной истории мы описывали в отдельной статье — почитайте на досуге.
Если нигде нет информации о кредитной карте, что маловероятно, ваш банк действительно нарушил закон и не передал данные в БКИ. Можете написать ему жалобу с требованием исполнить требования законодательства, а в случае отказа обратиться в ЦБ РФ.
А может быть, что банк ничего и не нарушал.
Дело в том, что требование об обязательной передаче кредитной истории хотя бы в одно БКИ без получения согласия заемщика появилось с 1 июля 2014 года. До этого банк мог передавать информацию в кредитное бюро только по тем людям, которые дали на это разрешение.
Денис, вы говорите, что пользуетесь кредитной картой уже более 8 лет. Значит, оформили ее до вступления в силу требования. Если при получении карты вы не давали согласие на передачу информации в БКИ, то кредитор вполне законно может никому не сообщать о ней.
Тогда действительно стоит написать в банк заявление с просьбой отправить сведения о кредитной карте в бюро кредитных историй.
В любом случае проверка кредитной истории по всем БКИ — вещь полезная. Я советую сделать такую проверку до подачи заявки на ипотеку. Люди часто находят кредиты и займы, которые висят открытыми, хотя давно оплачены. А еще бывает совсем неприятная штука — мошеннические займы, которые человек не брал, но они почему-то есть.
Надеюсь, эта подборка вам не пригодится, но на всякий случай оставлю ее тут:
Что за заявление просит банк
Думаю, вас просто неправильно поняли. Банк мог решить, что вы хотите, чтобы информация о карте была передана в какое-то определенное БКИ.
Например, банк направлял информацию в Столичное кредитное бюро, а заемщик проверяет по «Эквифаксу». Он приходит в банк и говорит: «Что за ерунда, я ваш самый верный клиент, 8 лет пользуюсь картой без единой просрочки. А информации об этом нет». Банк отвечает: «Давайте подумаем, может и получится передать все туда, куда вам нужно. Напишите заявление».
Направить заявление можно, но банк не обязан его удовлетворять. Если кредитор отправил информацию хотя бы в одно бюро, то обязательную программу он уже исполнил.
Но когда банк готов пойти навстречу, можно этим воспользоваться. Если запись о кредитной карте будет содержаться хотя бы в одном из крупнейших бюро — НБКИ, «Эквифакс» или ОКБ — этого достаточно. Большинство кредиторов используют именно эти бюро для проверки.
Как банки проверяют кредитную историю
Кредиторы не только передают кредитную историю, но и запрашивают ее, чтобы оценить платежеспособность клиента. Причем если для передачи данных согласие не требуется, то получать кредитную историю человека без его разрешения нельзя.
Кредиторы в курсе, что сведения о заемщике находятся в нескольких бюро. Поэтому информацию они могут передавать только в одно БКИ, а вот получают сразу из нескольких.
Вы говорите, что ваш рейтинг 964. Это оценка, которую выставило конкретное бюро на основании своих внутренних правил. В другом БКИ этот показатель может отличаться: быть выше или ниже.
Допустим, у человека кредиты в двух банках. Один кредит он платит, а другой нет. Эти банки передают информацию в разные бюро. Получится странная картина: по данным одного БКИ, этот заемщик — сама добросовестность, а по мнению другого — злостный неплательщик.
Рейтинг БКИ — вещь условная. Многие банки не обращают на него внимание — они сами получают информацию о потенциальном клиенте и самостоятельно оценивают ее. То, что важно для бюро, может оказаться совсем незначительным фактором для кредитора, который принимает решение: дать деньги или нет.
Например, человек проживает в регионе, где, по статистике БКИ, очень много должников. Только на основании этого бюро может снизить ему рейтинг. А банк считает этот же регион вполне перспективным и с удовольствием одобряет кредит.
Конечно, есть факторы, которые всеми трактуются примерно одинаково: например, просрочки, большое количество отказов по заявкам, высокая закредитованность.
Итоги
Бюро кредитных историй не одно, их много. И в каждом может храниться частичка вашей кредитной истории. Общей базы, где объединялись бы все сведения, пока не существует.
Каждый банк должен передавать информацию о своих заемщиках хотя бы в одно бюро на выбор. Это не право, а обязанность: никакие заявления и согласия для этого не требуются.
Если вы проверили все БКИ и убедились, что банк не направил информацию о кредитной карте ни в одно бюро, пишите жалобу.
Банки запрашивают кредитную историю сразу в нескольких БКИ, чтобы точно оценить платежеспособность потенциального заемщика.
Кредитный рейтинг БКИ — это то, как вас оценивает конкретное бюро. Внутренняя оценка банка может быть выше или ниже. Те факторы, которые важны для бюро, могут быть совершенно незначительны для банка, и наоборот.
НБКИ, «Эквифакс», ОКБ — вот крупнейшие бюро, которые большинство кредиторов используют для проверки заемщиков. Если данные о кредитной карте будут находиться в одном из этих БКИ, то банк, где вы планируете брать ипотеку, их точно увидит.
Если хотите подробнее разобраться с кредитной историей, БКИ и вот этим вот всем, то читайте:
Если у вас есть вопрос о личных финансах, правах и законах, здоровье или образовании, пишите. На самые интересные вопросы ответят эксперты журнала.
Как исправить кредитную историю
Плохая кредитная история — одна из самых частых причин отказа банка в кредите. Она может быть плохой, даже если вы ни разу в жизни не оформляли кредит. Как исправить кредитную историю и как не испортить ее снова — рассказываем в этой статье.
Что такое кредитная история
Кредитной историей физического лица называют запись обо всех кредитах и займах оформленных на его имя, включая исполненные по сроку и просроченные. Кредитная история (КИ) формируется на основании данных, сообщаемых банками, микрофинансовыми организациями, коллекторским агентствами, ломбардами, инвестиционными компаниями, коммерческими организациями органами власти и изменяется без уведомления самого физического лица.
сведения о наличии кредитных карт и дебетовых карт с овердрафтом, текущие и закрытые задолженности по ним, наличие просрочек
погашенные и действующие кредиты и микрозаймы, займы в кредитных кооперативах, а также сведения о сроках погашения этих задолженностей и допущенных просрочках, если они были
судебные взыскания по делам об уплате алиментов, задолженностям за услуги ЖКХ, а также связанные с возмещением ущерба в пользу третьих лиц и организаций
проданные коллекторам задолженности
Как узнать свою кредитную историю мы рассказали в отдельном материале.
Как «портится» кредитная история
Изменения в вашей кредитной истории напрямую связаны с наличием долговых обязательств и их исполнением. Ухудшение происходит как по вине самого физлица, так и по вине банка или в результате мошеннических действий. Рассмотрим эти причины подробнее.
По вине заемщика
Рейтинг потенциального заемщика будет понижен, если он в течение последних 10 лет:
По вине банка
Кредитная организация обязана передавать информацию обо всех финансовых событиях по кредитным договорам в срок до 5 рабочих дней. Неверное отражение сведений связано с тем, что:
Ухудшение КИ мошенников
Утечки личных данных происходят из разных источников и вы можете об этом не знать. Изменения в кредитной истории могут возникнуть, если:
Как понять, что произошла ошибка
Мониторинг своей кредитной истории — единственный способ узнать об ошибках. Согласно ФЗ № 218, любой гражданин может проверить свою кредитную историю два раза в год бесплатно в каждом БКИ. Последующие проверки предоставляется платно неограниченное число раз. Если ваша история хранится в двух БКИ, вы можете получить четыре бесплатных отчета. Однако есть сложность: кредиторы могут сами выбирать, в какое БКИ передавать сведения, и если у вас несколько кредитов, сведения о них могут храниться в разных бюро. То же самое происходит с недостоверными данными: ошибочные сведения могут быть как только в одном бюро, так и у всех в зависимости от того, куда они были переданы.
Чтобы не тратить бесплатный доступ к КИ, можно проверить свой кредитный рейтинг.
Кредитный рейтинг — это оценка заемщика в баллах, которая схожа с технологией банковского скоринга, применяемой организациями для оценки благонадежности клиента. Персональный кредитный рейтинг опирается на сведения из кредитной истории и отражает все изменения по задолженностям, которые передаются в данное бюро. Проверить, плохой у вас рейтинг или хороший рейтинг можно также на сайте БКИ или в своем банке бесплатно. С 1 января 2022 года ЦБ РФ планирует изменения в правилах формирования кредитного рейтинга. Главными нововведениями станут введение унифицированной шкалы ПКР и сокращение числа бесплатных проверок до двух в год у каждого из поставщиков услуги.
Райффайзенбанк предлагает бесплатную проверку кредитного рейтинга для каждого клиента 1 раз в месяц. Вы можете запросить свой ПКР, и если его значение снизилось, это может говорить о критических изменениях в КИ, требующих вашего внимания.
Как улучшить КИ
Исправить сведения в плохой кредитной истории можно. Для этого нужно повысить уровень своей финансовой дисциплины, если причина в этом, либо найти фактические ошибки и устранить их. Рассмотрим способы, которые помогут в исправлении кредитной истории повысят шансы на одобрение кредита.
Исправление фактических ошибок
К фактическим ошибкам относятся те, которые имеют документальное свидетельство неверно отраженных сведений. Если в своем отчете вы заметили просрочку платежа, которой нет, необходимо подать заявление в БКИ, сформировавшее этот отчет, и приложить основания для удаления неверных записей КИ.
Таким основанием может быть:
справка банка об отсутствии долгов
исполненные платежные поручения или квитанции с датой внесения платежа
выписка по счету за период, заверенная банком
На основании вашего заявления БКИ делают запрос в банк и вносят корректировки в течение 30 дней. Если по истечении этого срока неверные сведения не удалены, запросите письменное разъяснение по этому вопросу. Все обращения можно подать из личного кабинета на сайте БКИ или отправить почтой заказным письмом.
Оспаривание кредитных договоров, которые не заключали
Если в вашей кредитной истории сведения о выданных кредитах, которые вы не оформляли, необходимо обратиться с заявлением в банк.
При подаче заявления можно истребовать снятие обязательств по выплате долга, а также удаление записи об этом кредите во всех БКИ.
Если предоставлены полные данные вашего действующего паспорта, который не был украден и не признан недействительным по сроку, необходимо затребовать подлинник договора и идентификационные сведения к нему, например, фото заемщика или копии паспорта, которые банк делает при подписании. Процедура сопряжена с доступом к личным данным, вам может потребоваться помощь адвоката.
Погашение действующих долгов
Простой и логичный способ повысить свою благонадежность в качестве заемщика. Оцените свой кредитный портфель, объедините небольшие задолженности в одну, если у вас несколько кредитных карт — оставьте только одну, заплатите пени, штрафы и постарайтесь не допускать просрочек в ближайшие 12 месяцев.
Точные сведения о процедуре принятия решения по заявкам на кредит банки не предоставляют. Но исходя из требований банков к заемщикам о трудовом стаже для физлиц не менее 12 месяцев и не менее 3 лет для бизнесменов, можно сделать вывод о том, что банки оценивают финансовое положение потенциального заемщика за последние 1–3 года.
Кредитные карты и карты рассрочки
Эти финансовые инструменты помогут повысить плохой рейтинг заемщика. Получить кредитную карту с минимальным лимитом можно при небольших доходах, а в некоторых банках — только по паспорту. Кредитные карты имеют беспроцентный период и позволяют оплачивать покупки онлайн и офлайн без комиссии.
Погашая кредитную карту в течение льготного периода, который может составлять 100 дней и более, вы формируете исправляете плохой рейтинг своей КИ без просрочек и с равномерным использованием заемных средств.
Рефинансирование кредита
Оформленные более 3 лет назад кредиты можно рефинансировать на новых условиях. При рефинансировании можно добавить созаемщика или представить поручителя, объединить несколько кредитов в один, получить более низкую ставку, сократить размер ежемесячного платежа, увеличить срок выплат. Также возможно полное закрытие текущего займа, включая долги и пени, что поставит точку в плохой кредитной истории. Главное — не допускать просрочек по новым обязательствам.
Реструктуризация
Изменение условий выплат по текущим обязательствам. Если вы не справляетесь с финансовыми обязательствами, у вас изменились жизненные обстоятельства — заболели, родился ребенок, остались без работы — напишите заявление в банк не дожидаясь просрочек, чтобы не испортить КИ.
Потребительские кредиты
Небольшой потребительский кредит схож по эффективности с оформлением кредитной карты. Оформите его в том банке, на карту которого получаете зарплату: так проще получить одобрение, а сведения все равно поступят в БКИ и улучшат сведения о вас, доступные всем банкам.
Депозит
Открытие вклада, депозита или индивидуального инвестиционного счета с положительным балансом, активность по которому поддерживается в течение года и более, позволяет улучшить кредитную историю, испорченную просрочками по закрытым и текущим займам.
Можно ли обнулить кредитную историю?
Обнулить КИ можно только если погасить все имеющиеся долги, не брать новые кредиты, не иметь иных задолженностей в отношении третьих лиц и организаций в течение последующих 7 лет. Ровно через 7 лет с момента последней записи о финансовых событиях она станет нулевой.
Изъять сведения из БКИ по закону о защите персональных данных нельзя. Верховным судом РФ в Определении от 27 марта 2012 г. N разъяснено, что субъект не имеет безусловного права на отзыв своих персональных данных, а особенности обработки этих данных могут регулироваться федеральным законодательством в определенных целях. К тому же Законом «О кредитных историях» возможность отзыва сведений из БКИ субъектом не предусмотрена.
11 мифов о кредитной истории, в которые не стоит верить
Вся правда о досрочном погашении, заявках в МФО и зачистке кредитной истории за деньги
Вокруг кредитных историй немало заблуждений.
Говорят, что за деньги можно стереть информацию о себе, что досрочное погашение кредита ухудшит историю, а если никогда не брал кредитов, то и кредитной истории нет.
Расскажем, как все на самом деле.
Считается, что если не брать кредиты, то кредитной истории нет — а значит, и в бюро кредитных историй никакую информацию запросить не получится. Иногда люди специально берут кредиты, даже когда могут оплатить покупку сразу, только для того, чтобы в будущем банки могли посмотреть на их кредитную историю.
Как на самом деле. Информация может быть в кредитном бюро, даже если вы никогда не подавали заявку на кредит. Например, так бывает, если при оформлении банковской карты вы дали согласие на проверку вашей кредитной истории.
Тогда банк сможет запрашивать информацию в БКИ: данные о кредитной нагрузке клиента помогают персонализировать предложения для него.
Специально взять кредит для формирования хорошей кредитной истории можно, но лучше, если это будет совсем небольшой кредит, который легко выплатить и по которому точно не будет просрочек.
Некоторые думают, что кредитная история помогает только банкам: с ее помощью кредитные организации оценивают надежность заемщика и на основании этого решают, одобрить заем или нет.
Как на самом деле. С вашего согласия кредитную историю может запрашивать любая организация. Вот кому может быть интересна эта информация:
Многие клиенты банков переживают из-за минимальных просрочек не только потому, что за них придется платить штраф: им кажется, что это ухудшит кредитную историю и банки больше не одобрят ни один заем. А если платят точно в срок, уверены, что новый кредит дадут без проблем.
Как на самом деле. Если кредитная история хорошая, а с доходом все в порядке, шанс получить кредит выше. Но банки обращают внимание не только на эти параметры, поэтому могут отказать в кредите заемщику с хорошей историей и выдать крупный заем бывшему должнику.
Если речь о крупном кредите, важную роль может сыграть созаемщик, а также его доход и кредитная история.
Как сделать ремонт и не сойти с ума
Есть мнение, что займы в МФО портят карму заемщика: банки относятся к таким заемщикам с подозрением и не дают кредиты.
Как на самом деле. Действительно, у некоторых банков есть предрассудки по поводу займов в МФО. Дело в том, что проценты в МФО выше, а требования к заемщикам ниже: сотрудникам банка может показаться, что клиент обратился в МФО из-за острых проблем с деньгами и потому, что не подходил под более строгие требования банков.
Однако все больше банков отказываются от такого подхода: неважно, где человек брал заем, если он аккуратно возвращал деньги. Поэтому информация в кредитной истории о микрозайме еще не значит, что банки больше не будут давать кредиты: главное, чтобы все долги были погашены вовремя.
Некоторые заемщики боятся досрочно гасить кредит, даже если есть такая возможность: дескать, банк недополучит свои проценты, а значит, в следующий раз не захочет терять прибыль и откажет в займе. Чтобы этого избежать, заемщики платят четко по графику и повышают риск просрочек: чем больше платежей нужно совершить, тем больше шансов просто забыть вовремя внести деньги.
Как на самом деле. Для любой кредитной организации главное, чтобы человек выплатил долг с учетом процентов. Но досрочное погашение если и влияет на кредитную историю, то незначительно.
Даже если взять кредит на год, а через три недели погасить его досрочно, банк успеет заработать на процентах, которые начислит за эти три недели. Прибыль банка будет меньше, но на кредитной истории заемщика это не скажется.
А вот просрочки — как частые мелкие, так и единичные крупные — кредитную историю точно подпортят.
Одни заемщики стараются подать как можно больше заявок в разные банки, чтобы получить самые выгодные условия по кредиту. Другие же всегда ограничиваются строго одной заявкой: иначе банк подумает, что у заемщика острая нужда в деньгах и давать кредит ему небезопасно.
Как на самом деле. Важно различать заявки на кредит и запросы кредитной истории.
Заявки исходят от самого заемщика: он просит банк выдать ему кредит. Информацию о заявках на кредиты и решениям по ним банк обязан передавать хотя бы в одно БКИ.
Если подать много заявок на кредиты в короткий срок, банк действительно может подумать, что у заемщика проблемы с деньгами.
Исключение — заявки на POS-кредит («кредит в магазине»), автокредит и ипотеку. Скоринг — автоматическая система, которая проверяет кредитоспособность потенциальных заемщиков, — понимает, что человек не собирается разом купить десять микроволновок, автомобилей или квартир, поэтому не учитывает такую информацию как негативную.
На рассрочку, кредит наличными и кредитные карты не стоит подавать несколько заявок одновременно. Если один банк отказал в заявке, подавать новую лучше не раньше чем через месяц, а лучше даже через два: из-за недавнего отказа новые заявки банки могут отклонять.
Запросы кредитной истории направляет в БКИ организация, которой заемщик дал на это разрешение: например, банк, работодатель или страховая. Без согласия проверять кредитную историю не могут: по умолчанию разрешение действует в течение всего срока кредитного договора или 6 месяцев, если такого договора нет.
Частые запросы кредитной истории могут незначительно влиять на кредитный рейтинг, который рассчитывает бюро. Для банка рейтинг БКИ не главное, поэтому бояться запросов не стоит.
Чтобы узнать свою кредитную историю, нужно обратиться в бюро кредитных историй: для этого некоторые клиенты ищут организацию, в которой хранятся все записи об их кредитах.
Как на самом деле. Единого бюро, которое собирает информацию обо всех кредитах, в России нет. Сейчас работают восемь БКИ — кредитная история конкретного заемщика может оказаться в любом из них, в части или во всех сразу: зависит от того, с какими бюро сотрудничают банки, которые выдавали займы.
Разговоры о том, чтобы создать единое кредитное бюро, ведутся уже давно, но пока идея не реализована.
Некоторые думают, что можно зарегистрироваться на портале госуслуг и получить свою кредитную историю в одном месте и сразу из всех бюро.
Как на самом деле. На портале госуслуг вы можете получить только список БКИ, в которых хранится ваша кредитная история.
Саму кредитную историю нужно запрашивать либо в каждом из БКИ, либо узнавать через посредников. Запросить кредитную историю можно бесплатно два раза в год в каждом бюро, в котором она хранится.
При этом учетная запись на госуслугах поможет быстрее получить кредитную историю на сайтах самих бюро: она удостоверит личность клиента и позволит сразу запросить кредитный отчет в электронном виде.
На сайтах БКИ можно найти информацию о том, как исправить ошибки в кредитной истории. Из-за этого заемщики иногда думают, что можно договориться с бюро и удалить информацию, которая мешает брать кредиты.
Как на самом деле. БКИ действительно исправляют ошибки в кредитных историях, но только в тех случаях, когда это технические ошибки, а не те, что совершили клиенты.
Например, это касается ситуации, если клиент не брал кредит, а в кредитной истории он указан. Или в истории обнаружилась просрочка, хотя на самом деле все платежи поступали вовремя.
Такие ошибки исправить можно: для этого нужно подать запрос в БКИ, а дальше бюро свяжется с банком и проверит информацию. Если банк подтвердит ошибку и предоставит корректные сведения, кредитная история изменится.
Других способов изменить кредитную историю нет: если кто-то предлагает стереть из кредитной истории информацию о реальной просрочке или невыплаченном кредите, это мошенники.
Считается, что причиной плохой кредитной истории могут стать только просрочки. Если просрочек по кредитам нет, то с кредитной историей все в порядке.
Как на самом деле. Действительно, основная причина ухудшения кредитной истории — просрочки. Тонкость в том, что это касается не только долгов по кредитам, но еще и любых небанковских долгов, которые признаны судом.
Например, в кредитной истории может появиться информация о задолженностях по ЖКХ, если управляющая компания подавала в суд. Также там появляются сведения о банкротстве.
Если вы пользуетесь кредитами, лучше проверять кредитную историю не реже двух раз в год или перед заявкой на крупный кредит: это поможет вовремя заметить проблему и разобраться с ней перед тем, как обращаться в банк. Тем более что два раза в год историю можно запросить бесплатно в каждом бюро.
Говорят, что кредитная история обнуляется раз в 10 лет: если просрочки были очень давно, банк о них не узнает.
Как на самом деле. Все БКИ обязаны хранить информацию о заемщиках в течение 10 лет с момента ее последнего изменения. Досрочно кредитная история может быть аннулирована только по решению суда или если окажется, что кредиты на чужое имя брали мошенники.
То есть кредитная история обнулится, если в течение 10 лет в ней не будет никаких изменений: заявок на кредиты, платежей или просрочек.
С 1 января 2022 года ситуация изменится: бюро будут хранить информацию только 7 лет. При этом срок будет отсчитываться по каждому кредиту отдельно. Например, если выплатите кредит 1 августа 2022 года, то информация именно об этом кредите будет содержаться в кредитной истории до 1 августа 2029 года.
Максим, да, это отличный совет! Я вот так обнаружила у себя кредитку банка, которую не оформляла и не получала. Возмутительно. Пришлось ехать в банк, разбираться, писать заявление на закрытие счета.
Вот насчёт множества заявок — дикий маразм. Почему на ипотеку можно подать в несколько банков сразу и посмотреть где условия лучше дадут, а на потреб это, видите ли, подозрительно. А то банки горазды рекламировать «от 7%» а потом одобрять под 28% и тратишь на каждый по 2-3 дня
Артём, я одновременно подавала на кредит в разные банки. Перезвонили со всех банков, сообщив что готовы меня кредитовать. Это как рулетка, видимо. Выбрала в итоге один банк. После этого, в БКИ, пару банков изменили статус на «отказ банка».
Обращалась с расспросами в ОКБ по поводу кредитного рейтинга (скоринговый балл). Вот что вынесла из переписки.
-Миф 6 не миф, а факт- действительно частые запросы банков могут повлиять на кредитный рейтинг, даже если это целиком инициатива банка (например, предодобренное предложение).
-На кредитный рейтинг влияет не сколько сумма всех задолженностей, сколько их количество.
-Многими кредиторами кредитные карты рассматриваются как средства хоть и регулярного, но непродолжительного кредитования. Таким образом, наличие задолженности по кредитным картам рассматривается как негативный фактор. Желательно иметь не более двух кредитных карт.
От себя добавлю, что в июне случилась непредвиденная ситуация и Я не смогла внести вовремя платёж по кредиту. При этом Я заранее уведомила банк, Мне сказали, что ничего страшного не будет, т.к. такая ситуация впервые за 3 года, и информацию никуда не передадут. Ага, не передадут! Кредитный рейтинг тут же понизился.
